Forum Crestin Ortodox Crestin Ortodox
 
 


Du-te înapoi   Forum Crestin Ortodox > Generalitati > Umanitare
Răspunde
 
Thread Tools Moduri de afișare
  #1  
Vechi 30.01.2018, 15:39:48
Florin-Ionut's Avatar
Florin-Ionut Florin-Ionut is offline
Senior Member
 
Data înregistrării: 17.07.2008
Locație: Timișoara
Religia: Ortodox
Mesaje: 5.398
Implicit Cum se obține un credit bancar avantajos

Păi simplu. Te duci la o bancă și împrumuți bani dacă ai nevoie. Adică mergi și cumperi bani. Problema e că majoritatea nu știm cum se face acest lucru fără pierderi prea mari.

A trebuit să-mi fac patru credite de tot felul ca să-mi dau seama de un lucru simplu, anume că pierderea e dată de diferența dintre cît vei rambursa per total și ceea ce ai primit de la bancă. E banal, dar omul de regulă nu gîndește așa. El nu prospectează piața să vadă ce oferte au băncile la ora respectivă, ci se aruncă cu capul înainte de multe ori pentru credite care se întind pe următorii 25-30 de ani.

Dacă ajungi la ofițerul de credit, ți se face o simulare pe baza dobînzii de moment și ți se spune rata pe o anumită perioadă. Dacă ai salariul destul de mare, îl iei și te muți în prima casă. Te găndești că decît să plătești chirie, mai bine rata aproximativ la fel și te consideri un om fericit. Dar... nu e bine să faci așa.

Cum trebuie să procedezi, luăm cazul unui credit imobiliar ipotecar:

1. Trebuie să ai banii de avans. Spre exemplu, în 2011 m-am mutat și am avut marele noroc că la o anumită bancă se acorda împrumut cu 15% avans comparativ cu 25% cît era peste tot. Altfel nu aș fi putut să fac mutarea, că nici banii ăia nu-i aveam, i-am împrumutat de pe la colegi șamd. Acum (în 2018) se pare că BNR încurajează creditele în lei, așa că poți aduna minim 15% avans comparativ cu 40% cît e în euro.

2. Se prospectează piața. Îți alegi o sumă oarecare și o perioadă, cu astea două cifre mergi la 10 bănci și întrebi cîți bani trebuie să le returnezi în schimbul sumei respective după acea perioadă. Nu te interesează cît e în particular dobînda, cît sînt comisioanele de acordare, de întreținere, cît sînt asigurările de viață și de locuință. Doar atît trebuie să afli: care e suma totală din josul graficului care le cuprinde pe toate (principal, dobîndă, comision de acordarea dosarului, comision de întreținere, cele două asigurări). Veți fi surprinși că anumite bănci nici nu-ți arată suma totală...

3. Numai în funcție de rezultate îți alegi banca de la care vei împrumuta. Indiferent că firma ta lucrează cu anumite banci la care dobînda e ușor mai mică. Indiferent că nevasta e prietenă sau fostă colegă de liceu cu o angajată de la banca X.

4. Te interesezi și dacă dobînda e fixă sau variabilă. Unde fixă înseamnă ROBOR sau EURIBOR plus dobînda fixă. E bine de știut că acești indici fluctuează, uneori cresc dar mai și scad – nu avem noi cum să-i controlăm oricum. Dar dobînda scrisă în contract va rămîne așa cum semnăm cu banca la momentul respectiv.

5. Mai demult, mai era și comisionul de rambursare anticipată. Acum ar trebui să fie nul, dar iarăși depinde de ce scrie în contract. Bine ar fi să nu existe, deoarece de-a lungul timpului e recomandabil ca omul să facă economii și să facă rambursări parțiale cît poate de des, ca să piardă cît mai puțin. Și întotdeauna să opteze pentru scăderea perioadei, nu a ratei, ca să iasă mai bine la dobînda pierdută.

Există contracte care nu permit rambursarea anticipată. Altele care permit doar în limita a minim trei rate principale sau variații pe aceeași temă.

6. O greșeală tipică este alegerea ratei, respectiv a perioadei. Fraților, alegeți perioada cît mai mică posibil! Chiar dacă suportați o rată mai mare, nu-i nimic, reduceți de la alte cheltuieli unde se poate și achitați creditul cît mai repede! Adică dacă iei să spunem 40.000E pe 30 de ani vei da băncii cam 80.000E sau mai mult, însă pe 10 ani vei da cam 50.000E. Da, rata va fi 420E în loc de 210E, dar după 10 ani ai scăpat de ea și salvezi vreo 30.000E.

Am dat un exemplu de sume mari care presupun credite imobiliare, dar e valabil și pentru creditele auto și pentru cele de nevoi personale unde sumele sînt mult mai mici.

O altă greșeală pe care o fac unii este alegerea tipului potrivit de credit. Știu pe cineva care a accesat un credit de nevoi personale în locul unuia imobiliar cu ipotecă, deci a plătit o dobîndă mult mai mare pe toată perioada.
În sfîrșit, se mai pot spune multe, mai este loc pentru cine are chef să discute.
__________________
Să nu abați inima mea spre cuvinte de vicleșug, ca să-mi dezvinovățesc păcatele mele;
Psalmul 140, 4

Ascultați Noul Testament ortodox online.
Reply With Quote
Răspunde

Thread Tools
Moduri de afișare